Thẻ Bảo Hiểm Y Tế Ghi “100%” – Vì Sao Vẫn Phải Tự Trả Tiền?
Là một người làm trong lĩnh vực tư vấn tài chính – bảo hiểm, tôi thường gặp rất nhiều câu hỏi từ khách hàng, đặc biệt là người trẻ hoặc người thân trong gia đình khi đưa người bệnh đi khám. Và cũng chính từ những hiểu lầm về thẻ BHYT nhà nước nên nhiều khách hàng của tôi nghĩ rằng không cần thiết phải sở hữu thêm 1 thẻ sức khỏe hay 1 phương án bảo hiểm toàn diện nào khác. Cùng xem thử những thắc mắc thường được nghe nhất như bên dưới nhé:
“Thẻ ghi hưởng 100% mà vẫn phải đóng tiền?”
“Đã vào cấp cứu rồi sao lại bị tính trái tuyến?”
“Sao bệnh nặng mà không được vào thẳng tuyến trên?”
“Khám BHYT không được gặp bác sĩ giỏi sao?”
Những thắc mắc này rất phổ biến – và nếu bạn chưa nắm rõ quy định thanh toán của Bảo hiểm y tế (BHYT), bạn rất dễ hiểu nhầm và cảm thấy bức xúc.
Hôm nay, tôi sẽ chia sẻ rõ từng điểm để giúp bạn hiểu đúng – và tận dụng được quyền lợi BHYT một cách tối ưu nhất.
1. “Thẻ BHYT ghi hưởng 100% mà vẫn phải đóng tiền?”
Đây là hiểu nhầm phổ biến nhất. Khi trên thẻ BHYT của bạn có dòng chữ “Hưởng 100% chi phí KCB”, điều đó không có nghĩa bạn sẽ được miễn toàn bộ mọi chi phí.
👉 Cụ thể, BHYT chỉ chi trả 100% trong phạm vi quyền lợi và đúng quy định. Bạn vẫn có thể phải tự thanh toán nếu rơi vào các trường hợp sau:
-
Dùng thuốc ngoài danh mục: BHYT chỉ chi trả thuốc được phê duyệt. Nếu bạn chọn biệt dược gốc hoặc thuốc ngoại nhập, bạn phải tự chi trả phần chênh lệch giá.
-
Nằm phòng dịch vụ theo yêu cầu: BHYT chỉ chi mức giường bệnh chuẩn (ví dụ 135.000đ/ngày). Nếu bạn yêu cầu phòng riêng, điều hòa, tiện nghi cao hơn – bạn sẽ phải tự trả thêm.
-
Làm kỹ thuật cao chưa được BHYT phê duyệt: Một số máy móc mới, xét nghiệm chuyên sâu, hoặc kỹ thuật ngoài danh mục – dù có thể cần thiết về chuyên môn – nhưng không thuộc danh mục chi trả.
-
Khám chữa bệnh không đúng tuyến: Nếu bạn không có giấy chuyển tuyến hợp lệ, BHYT sẽ giảm mức chi trả còn 40% cho điều trị nội trú ở tuyến trung ương.
✅ Lời khuyên tài chính: Nếu bạn muốn bảo vệ tài chính toàn diện khi khám chữa bệnh, nên cân nhắc kết hợp thêm bảo hiểm nhân thọ với đầy đủ quyền lợi để bổ sung phần chi phí mà BHYT không chi trả.
2. “Không có giấy chuyển tuyến, nhưng sau mới phát hiện bệnh hiểm nghèo – Có được BHYT 100% không?”
👉 Câu trả lời là: Có.
Theo Thông tư 01/2025/TT-BYT, nếu trong quá trình điều trị bệnh viện xác định bạn mắc 1 trong 62 bệnh hiểm nghèo theo danh mục của Bộ Y tế, bạn sẽ được hưởng đầy đủ quyền lợi BHYT ngay trong chính đợt điều trị đó – kể cả khi không có giấy chuyển tuyến.
Ví dụ: Bạn nhập viện tại tuyến trung ương, sau đó được chẩn đoán mắc ung thư tụy (mã C25) – một trong 62 bệnh hiểm nghèo – thì BHYT vẫn thanh toán 100% chi phí điều trị của đợt đó.
📌 Lưu ý: Quyền lợi này chỉ áp dụng khi bệnh viện chẩn đoán chính thức – không áp dụng nếu bạn “tự nghĩ mình bị bệnh nặng”.
3. “Tôi nghĩ mình bị bệnh nặng – có được tự đi viện tuyến trên không?”
Rất tiếc là không phải cứ thấy mình bệnh nặng là được tự ý thông tuyến.
BHYT chỉ công nhận khi có chẩn đoán chính thức từ cơ sở y tế rằng bạn mắc một trong các bệnh hiểm nghèo theo quy định. Việc bạn “tự cảm thấy” mình mắc bệnh nghiêm trọng không đủ điều kiện để được hưởng quyền lợi thông tuyến.
✅ Tư vấn từ chuyên gia: Nếu bạn có bệnh mạn tính, hoặc trong nhóm nguy cơ cao, hãy đăng ký quản lý sức khỏe định kỳ và có hồ sơ bệnh án rõ ràng, điều này sẽ giúp bạn dễ dàng được chuyển tuyến hợp lệ khi cần thiết.
4. “Khám BHYT không được chọn bác sĩ giỏi?”
Thực tế, các bệnh viện công hiện nay chia rõ khu:
-
Khu khám BHYT: Theo luồng quy định, bác sĩ được phân công theo lịch, không chọn người khám.
-
Khu khám dịch vụ (theo yêu cầu): Người bệnh có thể chọn bác sĩ, chọn khung giờ, và được tư vấn kỹ hơn.
Tuy nhiên, tất cả bác sĩ đều phải có chứng chỉ hành nghề và chuyên môn đạt chuẩn, kể cả ở khu khám BHYT. Khi bạn nhập viện điều trị nội trú, đội ngũ bác sĩ giỏi nhất khoa vẫn trực tiếp điều trị, không phân biệt BHYT hay dịch vụ.
5. “Cấp cứu rồi, sao vẫn bị tính trái tuyến và thu tiền tạm ứng?”
Quy định BHYT cho phép bạn cấp cứu ở bất kỳ cơ sở y tế nào, không cần giấy chuyển tuyến.
Tuy nhiên:
-
Nếu bác sĩ không xác nhận là “tình trạng cấp cứu” trong hồ sơ bệnh án, thì BHYT không áp dụng mức chi trả của cấp cứu – và sẽ tính bạn đi khám trái tuyến.
-
Về tiền tạm ứng, đây là quy trình bắt buộc tại nhiều bệnh viện để có kinh phí tạm ứng thuốc, xét nghiệm khi BHYT chưa xác minh đủ thông tin.
Sau khi ra viện, nếu bạn đủ điều kiện hưởng BHYT đúng tuyến hoặc được xác định là cấp cứu hợp lệ, bệnh viện sẽ hoàn trả phần chênh lệch.
📌 Tóm lại
Bảo hiểm y tế là một chính sách tuyệt vời, giúp người dân giảm gánh nặng tài chính khi ốm đau. Tuy nhiên, để tận dụng được hết quyền lợi, bạn cần:
-
Hiểu rõ phạm vi chi trả của BHYT
-
Tuân thủ đúng tuyến và quy trình
-
Có kế hoạch bảo vệ tài chính chủ động hơn nếu muốn yên tâm hoàn toàn về chi phí điều trị
🎯 Là chuyên viên tư vấn bảo hiểm và tài chính cá nhân, tôi luôn khuyên người trẻ:
Hãy kết hợp giữa bảo hiểm y tế nhà nước và bảo hiểm thương mại.
Bởi BHYT là nền tảng cơ bản, còn bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe là tấm chắn vững chắc – giúp bạn không phải lo lắng nếu rơi vào bệnh hiểm nghèo, tai nạn bất ngờ hoặc mất thu nhập dài hạn.
📞 Cần hỗ trợ tư vấn bảo hiểm sức khỏe, nhân thọ kết hợp với BHYT?
👉 Liên hệ Lê Huyên – Chuyên viên hoạch định tài chính & bảo hiểm cá nhân
📲 Zalo/Hotline: 0376.134.682
✅ Phân tích nhu cầu & thiết kế giải pháp phù hợp với mức thu nhập
✅ Hỗ trợ chọn sản phẩm đúng – đủ – bền vững
✅ Cam kết theo sát dài hạn trong suốt thời gian hợp đồng
Sức khỏe là vốn quý nhất – nhưng tài chính vững chắc mới là điểm tựa để bạn an tâm chăm sóc sức khỏe.
Hiểu đúng về bảo hiểm hôm nay – để không hối tiếc ngày mai.