Có bảo hiểm y tế rồi, có cần chuẩn bị thêm quỹ chăm sóc sức khỏe?

Bảo hiểm y tế và bảo hiểm sức khỏe là hai khái niệm nhiều người thường nhắc đến khi xây dựng kế hoạch bảo vệ tài chính cho gia đình.

Một câu hỏi khá phổ biến là: “Tôi đã có bảo hiểm y tế rồi, vậy có cần chuẩn bị thêm quỹ chăm sóc sức khỏe hoặc tham gia bảo hiểm bổ sung không?”

Theo Huyên, trước khi quyết định, chúng ta nên hiểu rõ từng giải pháp đang có vai trò gì.

Bởi việc chuẩn bị tài chính cho sức khỏe không chỉ liên quan đến chi phí điều trị, mà còn liên quan đến khả năng duy trì sinh hoạt khi một thành viên phải tạm nghỉ làm.

1. Bảo hiểm y tế giúp chúng ta những gì?

Bảo hiểm y tế (BHYT) là một trong những nền tảng quan trọng của hệ thống chăm sóc sức khỏe.

Khi tham gia BHYT, người dân được quỹ BHYT thanh toán các chi phí khám chữa bệnh thuộc phạm vi quyền lợi theo quy định, với mức hưởng và điều kiện tương ứng.

Đây là sự hỗ trợ rất có ý nghĩa, đặc biệt khi phát sinh những đợt điều trị tốn kém.

Tuy nhiên, có BHYT không đồng nghĩa với việc mọi khoản chi phí đều được thanh toán toàn bộ.

Tùy trường hợp, người bệnh vẫn có thể phải tự chi trả một phần chi phí thuộc phạm vi cùng chi trả hoặc những dịch vụ ngoài phạm vi được hưởng.

Vì vậy, mỗi người nên chủ động tìm hiểu mức hưởng BHYT của mình và các quy định áp dụng khi khám chữa bệnh.

2. Những khoản chi phí có thể phát sinh ngoài viện phí

Hãy thử hình dung một người đi làm cần nhập viện điều trị trong một tuần.

Ngoài phần viện phí phải tự thanh toán, gia đình còn có thể phát sinh các khoản khác như:

• Chi phí đi lại giữa nhà và bệnh viện.

• Ăn uống, sinh hoạt của người chăm sóc.

• Các dịch vụ hoặc vật tư không thuộc phạm vi thanh toán.

• Chi phí sinh hoạt thường ngày vẫn phải duy trì.

• Khoản thu nhập có thể bị giảm trong thời gian nghỉ làm.

Đặc biệt, với người làm kinh doanh hoặc làm việc tự do, việc tạm dừng công việc có thể ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn thu nhập.

Như vậy, tổng tác động tài chính của một đợt điều trị đôi khi lớn hơn số tiền ghi trên hóa đơn bệnh viện.

Đây là lý do gia đình cần có kế hoạch dự phòng, ngay cả khi đã tham gia BHYT.

3. Quỹ dự phòng chăm sóc sức khỏe có vai trò gì?

Quỹ dự phòng là khoản tiền được chuẩn bị để chủ động sử dụng khi phát sinh những tình huống ngoài kế hoạch.

Trong đó, các chi phí liên quan đến sức khỏe là một nhu cầu đáng cân nhắc.

Ví dụ, nếu gia đình có khoản dự phòng sẵn có, bạn có thể sử dụng để thanh toán phần chi phí không được BHYT chi trả hoặc duy trì sinh hoạt khi một thành viên tạm nghỉ làm.

Điểm quan trọng của quỹ dự phòng là tính linh hoạt.

Gia đình có thể chủ động quyết định cách sử dụng mà không phụ thuộc vào điều kiện chi trả của hợp đồng bảo hiểm.

Tuy nhiên, khoản tiền này cũng có giới hạn. Nếu chi phí phát sinh quá lớn, quỹ dự phòng có thể không đủ đáp ứng toàn bộ nhu cầu.

Vì vậy, việc xây dựng quỹ cần dựa trên mức chi tiêu, nguồn thu nhập và trách nhiệm tài chính của từng gia đình.

4. Có nên tham gia thêm bảo hiểm sức khỏe bổ sung?

Bên cạnh BHYT và quỹ dự phòng, một số gia đình có thể cân nhắc bảo hiểm sức khỏe bổ sung.

Tùy sản phẩm, bảo hiểm có thể hỗ trợ chi phí điều trị nội trú, ngoại trú hoặc những quyền lợi chăm sóc sức khỏe khác trong phạm vi hợp đồng.

Tuy nhiên, đây không phải giải pháp bắt buộc hoặc phù hợp với tất cả mọi người.

Trước khi quyết định, bạn nên xem xét:

Thứ nhất, quyền lợi bảo vệ hiện có. Bạn đã có BHYT, bảo hiểm sức khỏe do công ty cung cấp hoặc hợp đồng cá nhân nào chưa?

Thứ hai, nhu cầu thực tế. Gia đình có mong muốn sử dụng những dịch vụ chăm sóc sức khỏe nào? Những khoản chi phí nào cần được ưu tiên chuẩn bị?

Thứ ba, điều kiện và giới hạn bảo hiểm. Cần hiểu rõ thời gian chờ, loại trừ, hạn mức, điều kiện chi trả và những trường hợp không được bảo vệ.

Thứ tư, khả năng tài chính. Mức phí cần phù hợp với ngân sách và có thể duy trì theo kế hoạch.

Một lưu ý quan trọng: Bảo hiểm sức khỏe thông thường tập trung vào các quyền lợi được quy định trong hợp đồng, không mặc nhiên thay thế thu nhập khi người được bảo hiểm nghỉ làm.

Nếu lo ngại gián đoạn thu nhập, gia đình cần đánh giá riêng nhu cầu dự phòng và những giải pháp bảo vệ thu nhập phù hợp.

5. Phân biệt ba lớp chuẩn bị tài chính cho sức khỏe

Ba giải pháp này có thể bổ sung cho nhau nhưng không hoàn toàn thay thế nhau.

Một gia đình không nhất thiết phải triển khai tất cả cùng lúc. Điều quan trọng là xác định nhu cầu ưu tiên và phân bổ nguồn lực phù hợp.

6. Bắt đầu bằng việc kiểm tra kế hoạch tài chính hiện tại

Trước khi tìm kiếm thêm một giải pháp bảo hiểm, Huyên gợi ý bạn thử thực hiện ba việc:

1. Kiểm tra mức hưởng BHYT và những quyền lợi bảo hiểm đang có.

2. Xác định khoản tiền gia đình có thể chủ động sử dụng khi phát sinh chi phí điều trị.

3. Đánh giá khả năng duy trì sinh hoạt nếu một nguồn thu nhập tạm thời bị gián đoạn.

Khi hiểu rõ ba yếu tố này, bạn sẽ dễ dàng nhận ra đâu là phần đã được chuẩn bị và đâu là khoảng trống cần cải thiện.

Nếu muốn nhìn lại tình hình tài chính một cách tổng thể, bạn có thể thực hiện bài kiểm tra sức khỏe tài chính cá nhân miễn phí tại:

https://smartmoney.lehuyen.com/

Công cụ giúp bạn đánh giá các khía cạnh như thu–chi, quỹ dự phòng, bảo vệ, tích lũy và kế hoạch tương lai.

Chuẩn bị tài chính cho sức khỏe không có nghĩa là chúng ta phải dự đoán mọi rủi ro. Đó là cách tạo thêm sự chủ động để chăm sóc bản thân và gia đình khi cần thiết.

Lê Huyên – Xây dựng cuộc sống vững vàng từ tài chính thông minh

Lê Huyên

Nhà sáng lập Lê Huyên.